Vous envisagez un rachat de crédits et vous vous demandez s'il est nécessaire de souscrire une assurance ? Cette opération financière, également appelée regroupement de crédits, qui consiste à faire racheter plusieurs crédits en un seul auprès d'un seul établissement bancaire, peut effectivement être assurée comme un emprunt classique. Découvrons ensemble pourquoi une telle assurance peut être avantageuse, quelles garanties choisir et comment optimiser son coût.
Pourquoi souscrire une assurance rachat de crédit ?
L'assurance emprunteur joue un rôle protecteur face aux aléas de la vie. Si vous vous retrouvez dans l'incapacité de rembourser vos mensualités suite à la suite d'un accident, une maladie ou un autre événement imprévu, l'assurance prend le relais et rembourse l'organisme prêteur à votre place. Elle protège non seulement votre situation financière personnelle, celle de votre famille qui n'aura pas à assumer vos dettes en cas de décès mais constitue, également, une garantie de remboursement pour votre banque. Elle constitue une véritable protection financière face à un coup dur de la vie.
Bien que particulièrement recommandée, cette assurance n'est pas une obligation légale. Toutefois et en fonction de l'importance des sommes empruntées, ce qui est généralement le cas lorsqu'un crédit immobilier figure parmi les prêts regroupés, l'établissement prêteur peut vous obliger à souscrire une assurance emprunteur rachat de crédits. La souscription de cette assurance devient alors une condition d'octroi de votre financement sans laquelle votre dossier ne pourra aboutir. Votre contrat de prêt fera état de cette exigence en mentionnant le caractère obligatoire de l'assurance et en intégrant son coût dans le calcul du Taux Annuel Effectif Global (TAEG).
Pour un rachat de crédits à la consommation uniquement, les banques sont en général moins exigeantes et l'assurance facultative demeure facultative mais toujours recommandée.
Bon à savoir : Sans assurance de prêt vous vous exposez à un risque d'insolvabilité en cas d'incapacité ou d'invalidité engendrant une baisse de vos revenus. L'assurance de prêt est LA protection emprunteur à souscrire.
Les principales garanties proposées
Une assurance de rachat de crédit peut inclure diverses garanties :
- La garantie décès libère vos proches du remboursement de votre dette en remboursant le capital restant dû au décès de l'assuré
- La garantie PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie) intervient si vous ne pouvez plus exercer d'activité professionnelle et que vous nécessitez l'aide d'un tiers pour accomplir les actes de la vie quotidienne
- L'Invalidité Permanente Totale ou l'Invalidité Permanente Partielle vous couvre si une pathologie ou un accident vous empêche de travailler totalement ou partiellement de manière permanente
- L'Incapacité de travail temporaire (ITT) prend en charge vos remboursements pendant les périodes où vous ne pouvez temporairement pas exercer votre activité professionnelle à la suite d'une maladie ou d'un accident
- La garantie perte d'emploi ou chômage vous protège en cas de licenciement ou autre perte involontaire d'emploi
Si les garanties décès et PTIA constituent la base de garanties obligatoire de tout contrat d'assurance emprunteur rachat de crédit, vous avez néanmoins la possibilité de personnaliser votre protection selon vos besoins spécifiques. Notez que les garanties souscrites auront un impact direct sur le montant de votre prime d'assurance de prêt.
La quotité d'assurance : comment bien la choisir ?
Un rachat de crédit doit être couvert à 100% minimum. Si vous empruntez seul, vous serez assuré à 100%. En revanche, avec un co-emprunteur, plusieurs configurations sont possibles :
- Chaque emprunteur est assuré à 100% : Cela reste la meilleure solution mais également la plus onéreuse
- Chaque emprunteur est assuré à 50% : Cette solution, bien que plus économique, est à déconseiller si les co-emprunteurs ne perçoivent pas le même niveau de revenus.
- Une répartition personnalisée qui tient compte des revenus : Pour déterminer votre quotité, assurez-vous qu’elle reflète au minimum la répartition des contributions de chaque co-emprunteur aux revenus totaux du couple. Par exemple, dans un couple disposant de 5 000 € de revenus mensuels, si Monsieur perçoit 3 000 € et Madame 2 000 €, la quotité minimale à respecter sera de 60 % pour Monsieur et 40 % pour Madame.
Le choix de la quotité influence directement votre niveau de protection. Par exemple, avec une quotité de 70%, en cas de décès, votre co-emprunteur ne devra rembourser que 30% du capital restant dû. A contrario si votre co-emprunteur est couvert avec une quotité de 30% en cas de décès, vous devrez continuer à rembourser 70% de l'échéance mensuelle.
Comment sélectionner l'assurance emprunteur rachat de crédit idéale ?
Pour bien choisir votre assurance de rachat de crédit, commencez par identifier les couvertures nécessaires selon votre situation :
- Si votre rachat inclut un prêt immobilier, les garanties décès et PTIA seront à minima exigées par l'organisme prêteur
- Pour les métiers à risques physiques, l'incapacité temporaire de travail est vivement conseillée
- Dans les secteurs d'emploi instables, la perte d'emploi peut s'avérer judicieuse
D’autre part, nous avons évoqué, ci-dessus, la quotité. Celle-ci doit être déterminée selon les revenus de chaque co-emprunteur. Il est conseillé de choisir une quotité plus importante pour l’emprunteur aux revenus les plus élevés. De cette manière, en cas de décès, le co-emprunteur restant ne remboursera plus qu’une faible partie du prêt. Avec une quotité à 100 %, le prêt est intégralement remboursé. Cela limite le risque financier pour le conjoint.
Enfin, d'autres éléments cruciaux sont également à prendre en considération pour effectuer votre choix :
- Les exclusions de garanties
- L'âge limite de souscription de chaque garantie
- L'âge de cessation des garanties
- Les délais de carence (période au début du rachat de crédits durant laquelle les garanties ne s’appliquent pas)
- Les délais de franchise (période entre la date de l’évènement, le fait déclencheur, et la date de début de l’indemnisation de l’assureur) ;
- La durée d'indemnisation prise en charge
- Le mode de calcul des cotisations : cotisations constantes ou cotisations variables
Le coût de l'assurance emprunteur rachat de crédit : quels facteurs l'influencent?
Le coût d'une assurance emprunteur dépendra de plusieurs critères :
- Des critères personnels comme :
- Votre âge
- Votre état de santé et vos antécédents médicaux qui peuvent donner lieu à une surprime éventuelle
- Vos habitudes de vie : tabagisme, consommation d'alcool
- Votre profession et vos habitudes professionnelles
- Vos pratiques sportives dans le cadre de la pratique de sport dits "à risques"
- Des caractéristiques de votre prêt comme :
- Le montant emprunté
- Le taux d'intérêt
- La durée du prêt
- De vos choix de couverture assurantielle :
- Les garanties choisies
- La quotité d'assurance retenue
- La franchise sélectionnée en cas d'Incapacité Temporaire de Travail
Enfin, le coût total de votre assurance pourra également différer selon le mode de calcul de vos cotisations :
- Pour des cotisations calculées sur le capital initial emprunté vous aurez des cotisations constantes durant toute la durée de votre contrat
- Pour des cotisations calculées sur le capital restant dû vous aurez des cotisations variables qui évolueront dans le temps en fonction de votre âge et du montant restant à rembourser à la banque
Un conseil simple mais le montant assurance par mois proposé reste un bon indicateur pour connaitre la compétitivité de l'offre.
Comment réduire le coût de votre assurance ?
L'assurance peut représenter une part importante du coût total d'un rachat de crédit, surtout via une assurance groupe (jusqu'à 33% du coût total). Heureusement, vous avez la possibilité de réduire vos cotisations et d'alléger votre budget en effectuant un changement d'assurance.
La délégation d'assurance
Comme pour un crédit classique, vous pouvez choisir librement votre assureur grâce à la délégation d'assurance. Les contrats individuels présentent généralement un tarif avantageux car ils ne prennent en compte que votre situation personnelle et non pas celle d'un groupe de personnes.
Depuis la Loi Lagarde de 2010, vous avez la liberté de choisir votre délégation d'assurance à la mise en place de votre emprunt, ce qui est très avantageux. Toutefois, cela reste une négociation de l'assurance à mener avec votre prêteur.
La loi Lemoine s'applique t'elle pour une assurance emprunteur lors d'un rachat de crédits ?
Pour rappel, la loi Lemoine, en vigueur depuis 2022, vous permet de résilier votre assurance emprunteur à tout moment afin d'en choisir une moins chère, à garanties équivalentes. Cependant, elle ne s'applique qu'aux assurances couvrant un prêt destiné à un bien immobilier à usage d'habitation ou mixte.
À première vue, cela signifie que les emprunteurs ayant souscrit une assurance pour un rachat de crédit ne peuvent pas en bénéficier. Il existe toutefois une exception : si, lors du regroupement de vos crédits, votre nouveau prêt comprend au moins 60 % d'encours immobilier, il sera considéré comme un prêt immobilier. Vous pourrez alors changer d'assurance, sans frais ni pénalités, à condition que le nouveau contrat offre des couvertures au moins équivalentes à celles de votre assurance actuelle.
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Que devient votre assurance actuelle lors d'un rachat de crédits ?
Dans le cadre d'un rachat de crédit, vos prêts actuels sont remboursés, on parle alors de remboursement par anticipation, et remplacés par un nouvel emprunt global. Par conséquent, les assurances liées à ces prêts sont automatiquement résiliées et votre nouvel emprunt devra être couvert par une nouvelle assurance. Cette situation diffère d'une simple renégociation de taux où l'assurance initiale est conservée.
Bon à savoir : Rachat de crédit et renégociation : quelles différences ?
Ces deux termes sont souvent confondus, mais ils désignent des démarches bien distinctes. La renégociation consiste à demander à votre banque de renégocier les conditions de votre prêt en les améliorant. Si elle accepte, un avenant est ajouté à votre contrat initial.
Le rachat de crédit, en revanche, implique qu’une autre banque rachète et regroupe vos prêts en un seul : rachat de prêt immobilier et/ou de crédit à la consommation . Vous signez alors un nouveau contrat de crédit, généralement avec des conditions plus avantageuses. Ce type d'opération, vous permet de :
- Regrouper vos différentes mensualités en une seule échéance mensuelle unique
- Réaliser une économie de trésorerie mensuelle et ainsi retrouver de la sérénité
- Obtenir une baisse de votre taux d'endettement
- Et pourquoi pas financer un nouveau projet de travaux en sollicitant une enveloppe de trésorerie complémentaire lors du regroupement
Un regroupement de crédit est souvent accompagné d'un allongement de la durée. En d'autres termes la durée de remboursement est rallongée pour diminuer la mensualité.
Quelles sont les étapes pour souscrire votre assurance emprunteur rachat de crédit ?
Pour trouver la meilleure assurance rachat de crédit, vous devrez :
- Identifier les garanties adaptées à votre situation
- Réaliser plusieurs simulations (seul ou avec l'aide d'un courtier en assurance)
- Comparer attentivement les prix des offres à garanties équivalentes
- Déterminer la quotité appropriée
- Compléter le questionnaire de santé
- Finaliser votre adhésion en fournissant tous les documents requis
Et voilà votre nouvelle assurance souscrite !
Attention si vous avez déjà une assurance en cours sur votre prêt, n'oubliez pas de procéder à la résiliation du contrat actuel. Pour cela, il vous faudra :
- transmettre à la banque votre nouveau contrat afin qu'elle puisse vérifier l'équivalence des garanties et vous notifier son accord
- si l'assurance n'a pas été souscrite auprès de l'établissement prêteur, adresser votre demande de résiliation à l'assureur actuel en y joignant la copie de l'accord de la banque
Une assurance bien choisie vous permettra d'aborder sereinement votre rachat de crédit, en vous protégeant efficacement contre les imprévus de la vie.
Chez Komparassur, nous mettons à votre disposition notre comparateur d'assurance et le savoir-faire de nos conseillers pour vous trouver une assurance moins chère avec des garanties adaptées à vos besoins.