Malakoff Humanis assurance emprunteur : présentation, offre et garanties

Lorsqu'on cherche une assurance de prêt immobilier en dehors de sa banque, Malakoff Humanis se distingue par un positionnement rare dans le paysage assurantiel français : celui d'un groupe mutualiste à but non lucratif. Pas d'actionnaires à rémunérer, pas de logique de profit à court terme — uniquement la protection de ses adhérents. Cette philosophie se traduit concrètement par une tarification compétitive, une offre modulable selon vos besoins, et une présence sur le marché de la délégation d'assurance à travers ses propres réseaux et un large panel de courtiers grossistes co-concepteurs. Voici tout ce qu'il faut savoir avant de demander un devis.

Qui est Malakoff Humanis ?

Un groupe mutualiste né de l'histoire sociale française

Le groupe est issu de la fusion de plusieurs institutions de protection sociale complémentaire, dont les origines remontent au début du XXe siècle. Au fil des rapprochements successifs, la mutuelle s'est construite autour d'une conviction fondatrice : la protection sociale est plus efficace lorsqu'elle repose sur la solidarité et la mutualisation des risques plutôt que sur la recherche de bénéfices. Aujourd'hui, Malakoff Humanis est l'un des premiers groupes de protection sociale complémentaire en France, couvrant plusieurs millions d'assurés dans les domaines de la santé, de la prévoyance, de l'épargne et de la retraite complémentaire.

Ce statut paritaire et mutualiste n'est pas anodin pour un emprunteur. Il garantit une stabilité institutionnelle solide sur la durée d'un prêt immobilier — qui peut s'étaler sur 20 à 25 ans — et une gouvernance fondée sur l'intérêt des adhérents plutôt que sur celui d'investisseurs extérieurs.

Malakoff Humanis en chiffres clés (2024)

Quatrem : la filiale qui porte l'assurance emprunteur du groupe

Les contrats d'assurance emprunteur sont techniquement portés par Quatrem, filiale à 100 % de Malakoff Humanis et société d'assurances de personnes agréée. Cette organisation permet au groupe de déployer son expertise dans le domaine du crédit immobilier tout en s'appuyant sur la solidité financière de la maison mère. Pour l'emprunteur, Quatrem est l'entité avec laquelle le contrat est conclu, mais c'est bien la puissance du groupe qui se tient derrière chaque engagement de couverture.

L'offre Malakoff Humanis en assurance emprunteur

Les 4 contrats en distribution directe : Nova'Protect et Nova'Sérénité

L'offre distribuée directement par le réseau salarié de Malakoff Humanis, ses courtiers partenaires et ses agents généraux s'organise autour de quatre contrats regroupés en deux gammes :

• Nova'Protect CI et Nova'Protect CRD forment la gamme destinée au moins de 45 ans , accessible et compétitive. La mention CI désigne un contrat à cotisations constantes calculées sur le capital initial emprunté : les mensualités d'assurance restent identiques de la première à la dernière échéance, ce qui simplifie la gestion budgétaire. La version CRD (capital restant dû) calcule au contraire les cotisations chaque année sur le solde réel du prêt : elles diminuent progressivement au rythme des remboursements, ce qui réduit le coût global pour les emprunteurs qui conservent leur bien sur toute la durée du crédit.
• Nova'Sérénité CI et Nova'Sérénité CRD constituent la gamme dont le cœur de cible est les personnes de plus de 45 ans . Elles offrent un niveau de garanties identique à celui de la gamme Nova'Protect.

Le choix entre une formule CI et CRD dépend de votre profil et de vos besoins : si vous anticipez un remboursement anticipé ou une mobilité à moyen terme, la formule CI peut être préférable pour sa prévisibilité. Si vous comptez rembourser votre prêt jusqu'au terme, la formule CRD offre généralement un coût total inférieur.

Les garanties des contrats Nova' en détail

Toutes les formules Nova' partagent un socle de garanties fondamentales :

• La garantie décès : en cas de décès de l'assuré, le capital restant dû est remboursé à l'organisme prêteur à hauteur de la quotité souscrite. Cette garantie peut être souscrite jusqu'à 80 ans et couvre l'assuré jusqu'à ses 85 ans — une des limites d'âge les plus étendues du marché, particulièrement avantageuse pour les emprunteurs seniors.
• La PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : déclenche le remboursement du capital restant dû lorsque l'assuré se trouve dans l'incapacité absolue d'exercer toute activité rémunératrice et nécessite l'assistance d'un tiers pour les actes essentiels de la vie. Accessible à la souscription jusqu'à 64 ans, avec une couverture maintenue jusqu'à 67 ans.
• L'IPT (Invalidité Permanente Totale) : prend en charge les mensualités du prêt dès que le taux d'invalidité atteint 66 %. Une franchise modulable de 30 ou 180 jours permet d'ajuster le coût du contrat selon votre appétence au risque et votre tarif cible.
• L'IPP (Invalidité Permanente Partielle) : intervient pour un taux d'invalidité compris entre 33 % et 66 %, avec une indemnisation proportionnelle. Cette approche nuancée évite les effets de seuil préjudiciables à de nombreux assurés.
• L'ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) : prend en charge les mensualités pendant les arrêts de travail temporaires consécutifs à une maladie ou un accident. L'assureur maintient également cette couverture à hauteur de 50% en cas de mi-temps thérapeutique pour une durée maximum de 12 mois — une disposition utile lors des reprises progressives d'activité.
• La garantie Aide à la Famille : attachée à la garantie ITT, elle prend en charge une partie des mensualités si votre enfant mineur est victime d'un accident grave ou d'une maladie sérieuse nécessitant votre présence à ses côtés.
• l'Option Tranquillité — qui couvre les affections psychiatriques et disco-vertébrales sans condition d'hospitalisation, là où de nombreux contrats du marché les excluent systématiquement.

L'Option Tranquillité : dos et psychiatrie sans hospitalisation

L'Option Tranquillité est l'un des arguments les plus solides de la gamme Nova. Elle permet le rachat des exclusions liées aux maladies non objectivables (MNO), à savoir les pathologies disco-vertébrales (lombalgies, hernies discales, lumbagos) et les affections psychiatriques (états dépressifs, burn-out, troubles anxieux). Ces deux catégories représentent les premières causes d'arrêt de travail prolongé en France, et leur exclusion par défaut dans les offres standards constitue un risque réel pour de nombreux emprunteurs. Avec l'Option Tranquillité, ces garanties sont activées sans condition d'hospitalisation ni d'intervention chirurgicale, une clause que peu de concurrents proposent à des conditions aussi avantageuse

Les avantages tarifaires : couple, garanties irrévocables, digitalisation

Plusieurs caractéristiques distinguent la gamme Nova' sur le plan du tarif. D'abord, une réduction de 10 % sur le cumul des cotisations s'applique automatiquement lorsque deux co-emprunteurs souscrivent ensemble et que l'écart entre leurs quotités respectives est inférieur à 20 %. Ensuite, les garanties souscrites sont irrévocables sur toute la durée du contrat. Même si vos habitudes de vie évoluent — changement de profession... — l'assureur ne peut pas réviser à la hausse vos cotisations ni réduire votre couverture.

La souscription s'effectue entièrement en ligne sur une plateforme sécurisée, avec un espace médical dédié et une signature électronique. Vous obtenez un devis personnalisé en moins d'une heure dans la majorité des cas. Concernant les formalités médicales, la loi Lemoine supprime le questionnaire de santé pour les prêts inférieurs à 200 000 € par assuré remboursés avant 60 ans (seuil porté à 400 000 € pour un co-emprunt à deux). Au-delà, un questionnaire simplifié suffit dans la plupart des cas, avec accès à un espace médical confidentiel en ligne.

Les contrats Malakoff Humanis distribués par les courtiers grossistes co-concepteurs

En parallèle de la distribution directe, Quatrem — filiale à 100% — est l'assureur porteur d'une gamme de contrats co-conçus en exclusivité avec des courtiers grossistes spécialisés. Ces partenaires élaborent leurs propres produits en collaboration avec la filiale, qui en assume le risque assurantiel. Le résultat : des solutions très ciblées sur certains profils d'emprunteurs, souvent très compétitives sur le tarif, et disponibles uniquement via le distributeur concerné.

Voici les contrats présents dans le comparateur Komparassur :

• April Optimum+ CI et April Optimum+ CRD — co-conçus avec April, l'un des leaders du courtage grossiste en France. Ces deux contrats (cotisations constantes et décroissantes) bénéficient de l'expertise d'April en matière de tarification individuelle.
• Utwin Protect'Emprunteur CI, Utwin Protect'Emprunteur CRD et Utwin Optim'Emprunteur CRD — trois solutions co-conçues avec UTWIN, grossiste spécialisé en assurance emprunteur. La version Optim' en CRD s'adresse particulièrement aux profils souhaitant optimiser le coût total sur des prêts de longue durée
• MALAKOFF Latitude Emprunteur CI et MALAKOFF Latitude Emprunteur CRD — distribués exclusivement par Assuréa. Ces deux contrats portent directement la marque dans leur appellation, signe d'un partenariat de co-conception renforcé.
• iNéo Emprunteur CI et iNéo Emprunteur CRD — distribués exclusivement par Kereis Solutions, acteur du courtage grossiste dont la gamme iNéo est reconnue pour son positionnement compétitif.
• Premium CRD — distribué exclusivement par Simulassur, en version capital restant dû
• UGIP Avenir CI et UGIP Avenir CRD — distribués exclusivement par UGIP Assurances, l'un en cotisations constantes sur capital initial, l'autre en cotisations décroissantes sur capital restant dû.

Cette architecture à double canal — réseau direct et grossistes co-concepteurs — confère à l'offre de Malakoff Humanis l'une des gammes les plus larges du marché de la délégation d'assurance emprunteur en France, avec une capacité à répondre aux besoins de quasiment tous les profils d'emprunteurs.

Une protection sociale globale : santé, prévoyance, épargne

L'assurance emprunteur ne représente qu'une partie de l'offre de Malakoff Humanis. Pour les particuliers : mutuelle santé (avec des formules adaptées aux seniors, aux familles et aux jeunes), prévoyance individuelle (assurance décès, GAV, obsèques, rapatriement de corps), et épargne (assurance vie , épargne et Plan d'Épargne Retraite Individuel). Pour les entreprises et salariés : mutuelle collective, prévoyance collective, et retraite complémentaire obligatoire. Cette dimension globale permet à un emprunteur de centraliser plusieurs aspects de sa protection personnelle auprès d'un acteur qu'il connaît déjà — et de gérer l'ensemble de ses couvertures auprès d'un seul interlocuteur.

Notre avis sur Malakoff Humanis assurance emprunteur

Malakoff Humanis se distingue par une double force rare sur le marché de la délégation d'assurance emprunteur : une solidité financière irréprochable — 11,3 milliards d'euros de fonds propres, ratio de solvabilité de 270 % et note A+ attribuée par Fitch Ratings — et un modèle mutualiste à but non lucratif qui place l'intérêt de l'adhérent avant toute logique de profit.

L'architecture à double canal de la gamme — 4 contrats Nova' en distribution directe et une dizaine de contrats co-conçus avec les courtiers grossistes — permet de couvrir quasiment tous les profils d'emprunteurs. La réduction de 10 % pour les co-emprunteurs et les garanties irrévocables sur toute la durée du prêt constituent des atouts concrets. Deux points méritent toutefois d'être signalés pour une comparaison objective. D'abord, la limite d'âge de la garantie décès à 85 ans, bien que parmi les plus étendues du marché, est inférieure à celle proposée par certains concurrents comme Cardif ou April qui couvrent jusqu'au 90ème anniversaire de l'assuré. Ensuite, à l'exception du contrat April Optimum+, l'ensemble des contrats de la gamme propose une indemnisation de l'IPT uniquement en rente — sans possibilité de versement en capital — ce qui peut limiter la flexibilité de l'emprunteur en cas de sinistre. C'est une solution solide que nous recommandons particulièrement aux co-emprunteurs souhaitant optimiser leur cotisation et aux profils recherchant la stabilité d'une grande institution mutualiste pour couvrir un prêt sur 20 à 25 ans.

Si les limites de la gamme Nova' — indemnisation IPT en rente et couverture décès jusqu'à 85 ans — ne correspondent pas à votre profil, nos analyses de  Cardif assurance emprunteur et d'April assurance emprunteur vous permettront d'identifier une alternative mieux adaptée.