Vous envisagez de souscrire ou de changer votre assurance emprunteur et le nom de Fidelidade revient dans votre comparateur ? Derrière cette marque se cache le premier assureur portugais, dont le contrat Fidelidade Premium' Emprunteur est distribué et géré en France par UTWIN. Garanties, tarifs, formalités, statut de l'assureur : voici l'analyse complète et transparente de Komparassur pour décider en toute connaissance de cause.
Fidelidade, quel assureur derrière cette assurance emprunteur ?
Comprendre qui porte le risque est la première question à se poser avant de signer. Pour l'assurance emprunteur Fidelidade, deux acteurs interviennent : la compagnie qui assure, et le courtier-gestionnaire qui distribue le contrat.
Un assureur portugais distribué et géré en France par UTWIN
L'assureur est Fidelidade Companhia de Seguros S.A., fondée en 1808 et leader du marché portugais, adossée au groupe Fosun. Le contrat Fidelidade Premium' Emprunteur est distribué et géré, par délégation de l'assureur, par UTWIN Assurances (nom commercial de TWINSEO), courtier immatriculé à l'ORIAS sous le n°16005411. C'est une offre 100 % digitale, qui simplifie l'adhésion et les démarches de substitution auprès de votre banque.
Libre établissement et supervision ASF : ce que cela change (ou non) pour vous
Point que peu de comparateurs abordent clairement : Fidelidade opère en France en libre établissement, via une succursale française immatriculée au registre du commerce de Nanterre et installée à La Défense. La supervision prudentielle (solvabilité, réserves) relève donc de l'autorité portugaise, l'ASF, dans le cadre européen harmonisé de Solvabilité II, et non directement de l'ACPR française.
Concrètement, cela ne fragilise pas votre protection : le contrat est régi par le droit français et le Code des assurances, vous bénéficiez de la loi Lemoine, de la convention AERAS et de la Médiation de l'Assurance, et Fidelidade dispose d'une présence physique en France. La solidité financière du groupe est confirmée par la note Fitch A (IFS), ce qui en fait un acteur reconnu plutôt qu'un assureur lointain et anonyme.
Les garanties du contrat Fidelidade Premium' Emprunteur
Le contrat couvre l'ensemble des risques exigés par les banques, avec une logique d'indemnisation forfaitaire : les prestations sont versées sans référence à la perte de revenus réellement subie, ce qui est un vrai atout face à de nombreux contrats indemnitaires.
Décès et PTIA : les garanties socle
La garantie décès verse à la banque le capital restant dû au prorata de la quotité assurée, jusqu'au 91e anniversaire de l'assuré. La Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), couverte jusqu'à 71 ans, déclenche par anticipation le versement du capital lorsque l'assuré ne peut plus travailler et nécessite l'assistance d'une tierce personne pour les actes de la vie courante. Ces deux garanties sont obligatoires.
ITT, IPT et IPP : l'arrêt de travail et l'invalidité
L'Incapacité Temporaire Totale (ITT) prend en charge la mensualité de votre prêt immobilier en cas d'arrêt de travail, avec cinq franchises au choix (30, 60, 90, 120 ou 180 jours). En cas de reprise à temps partiel thérapeutique, l'indemnisation se poursuit à hauteur de 50 % pendant 365 jours. L'Invalidité Permanente Totale (IPT) intervient dès un taux d'invalidité de 66 %, avec un versement au choix sous forme de capital ou de rente. L'Invalidité Permanente Partielle (IPP) couvre à hauteur de 50 % de l'IPT dès un taux de 33 %.
Les options : IPPRO, renfort dos/psy et garantie AERAS
Trois options renforcent la couverture. L'IPPRO est réservée aux professions médicales (médecins, chirurgiens, pharmaciens, vétérinaires). Le renfort dos et psy prend en charge les affections dorsales et psychiatriques sans condition d'hospitalisation, là où elles sont habituellement exclues. Enfin, la Garantie Invalidité Spécifique (GIS) s'inscrit dans le dispositif de la convention AERAS pour les profils à risque aggravé de santé.
Tarifs et cotisations de l'assurance emprunteur Fidelidade
Komparassur distribue le contrat Fidelidade selon deux modes de cotisations, à choisir selon votre stratégie de remboursement.
Cotisations fixes ou dégressives par paliers
Les cotisations sont calculées sur le capital initial emprunté, et non sur le capital restant dû. Deux formules sont proposées : une cotisation fixe, identique chaque mois sur toute la durée du contrat, qui offre une lisibilité budgétaire totale ; ou une cotisation dégressive par paliers, qui diminue par étapes au fil du prêt. Cette mécanique par paliers se distingue d'une tarification au capital restant dû (CRD), dont la baisse est calée année après année sur l'amortissement. Le tarif exact dépend de votre âge, de votre profil et des garanties retenues : nous ne communiquons jamais de fourchette de taux hors contexte, car seul un devis personnalisé reflète votre TAEA réel.
Irrévocabilité des garanties et maintien du tarif
Atout différenciant du contrat : les garanties sont irrévocables et le tarif est maintenu pendant toute la durée de votre prêt. Une fois votre adhésion acceptée, l'assureur ne peut pas réviser unilatéralement vos conditions. Les prêts assurables vont de 17 000 € à 20 000 000 €, sur une durée de 12 à 360 mois, et la couverture s'exerce dans le monde entier — un point précieux pour les emprunteurs mobiles et les expatriés.
Souscription : des formalités médicales allégées
Le parcours d'adhésion mise sur la simplicité, avec des formalités calibrées selon votre âge et le montant assuré.
Questionnaire de santé simplifié et loi Lemoine
Grâce à la loi Lemoine, aucun questionnaire de santé n'est exigé si la part assurée n'excède pas 200 000 € par assuré et que le crédit est remboursé avant vos 60 ans. Au-delà, un simple questionnaire de santé suffit jusqu'à 45 ans et 1 000 000 € assurés. Pour un changement de contrat, un questionnaire simplifié en 6 questions s'applique aux prêts de moins de 5 ans, aux assurés jusqu'à 50 ans et aux prêts jusqu'à 500 000 €. Changer d'assurance de prêt n'a donc jamais été aussi accessible.
Convention AERAS et droit à l'oubli
Fidelidade s'engage à respecter la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) et applique le droit à l'oubli en vigueur. Les dossiers présentant un risque aggravé bénéficient d'un examen approfondi à plusieurs niveaux, et la grille de référence AERAS permet, pour certaines pathologies, d'accéder à des conditions proches du tarif standard. C'est un atout pour les profils souvent refusés ailleurs.
Souscrire ou changer pour Fidelidade avec Komparassur
Que vous soyez en cours d'achat ou déjà engagé sur un prêt, passer chez Fidelidade se fait sans frais ni pénalités.
La substitution d'assurance facilitée
La loi Lemoine autorise la résiliation à tout moment de votre assurance bancaire. UTWIN se charge des démarches de substitution auprès de votre banque, qui ne peut refuser que si le nouveau contrat ne respecte pas l'équivalence des garanties. En tant que courtier indépendant, Komparassur vérifie cette équivalence et compare le contrat Fidelidade aux autres offres du marché pour sécuriser votre économie.
L'avis de Komparassur
Le contrat Fidelidade Premium' Emprunteur est une offre solide et bien construite : indemnisation forfaitaire, garanties irrévocables, tarif maintenu, couverture mondiale et formalités médicales allégées en font un choix pertinent pour les emprunteurs recherchant stabilité et simplicité, y compris sur des profils à risque aggravé via AERAS. La double formule de cotisation (fixe ou dégressive par paliers) ajoute de la souplesse. Le point de vigilance tient au statut d'assureur étranger en libre établissement : la supervision prudentielle est portugaise (ASF), même si le contrat reste de droit français et l'assureur financièrement noté. Comme pour tout contrat, nous recommandons de comparer la qualité de gestion des sinistres avant de signer. Notre rôle de courtier indépendant : vérifier que Fidelidade est réellement la meilleure option pour votre situation.
Pour explorer d'autres compagnies, retrouvez l'ensemble de nos fiches assureurs et identifiez le contrat le plus adapté à votre projet.
Article rédigé par Franck Pelle, fondateur de Komparassur et expert en assurance emprunteur depuis plus de 20 ans.
Questions fréquentes sur l'assurance emprunteur Fidelidade
Fidelidade est-il un assureur fiable malgré son origine portugaise ?
Oui. Fidelidade est le premier assureur portugais (fondé en 1808, groupe Fosun, note Fitch A). Il opère en France via une succursale en libre établissement, supervisé par l'ASF portugaise. Le contrat reste de droit français : loi Lemoine, convention AERAS et Médiation de l'Assurance s'appliquent.
Quelles garanties couvre le contrat Fidelidade Premium' Emprunteur ?
Garanties obligatoires : décès (jusqu'à 91 ans) et PTIA. Garanties facultatives en indemnisation forfaitaire : ITT, IPT et IPP. Options : IPPRO pour les professions médicales, renfort dos/psy sans condition d'hospitalisation et garantie GIS au titre d'AERAS.
Combien coûte l'assurance emprunteur Fidelidade ?
Les cotisations sont calculées sur le capital initial, en formule fixe ou dégressive par paliers. Le tarif dépend de l'âge, du profil et des garanties : il n'existe pas de prix unique. Seul un devis personnalisé révèle votre TAEA réel et l'économie possible.
Comment résilier mon assurance bancaire pour passer chez Fidelidade ?
Grâce à la loi Lemoine, vous résiliez à tout moment et sans frais. UTWIN gère la substitution auprès de votre banque, qui ne peut refuser que si l'équivalence des garanties n'est pas respectée. Komparassur vérifie cette équivalence en amont.