Vous cherchez à assurer un prêt immobilier d'un montant élevé et vous vous intéressez à l'assurance emprunteur Allianz ? Cette fiche porte sur le contrat Elite Emprunteur, la solution qu'Allianz Vie a lancée en 2026 spécifiquement pour les gros capitaux, et que Komparassur distribue en tant que courtier indépendant. Nous détaillons ici ses garanties, ses capitaux, ses formalités médicales et son mode de cotisations, pour vous aider à savoir s'il correspond à votre projet.
Elite Emprunteur, le contrat Allianz distribué par Komparassur
Elite Emprunteur est un contrat d'assurance de groupe à adhésion facultative (n°5389), souscrit par l'association APPSR auprès d'Allianz Vie. Il est commercialisé par Simulassur — c'est donc par cette plateforme que se font les adhésions — et sa gestion est assurée par Kereis Solutions. C'est ce contrat précis, et non l'ancienne assurance de prêt individuelle Allianz, que nous comparons pour vous.
Sa vocation est claire : couvrir les financements que la plupart des contrats plafonnent trop bas. Le montant garanti peut atteindre 15 millions d'euros par assuré, et le contrat prend en charge les prêts libellés en francs suisses et en francs pacifiques — un cas fréquent chez les emprunteurs transfrontaliers et les résidents d'Outre-Mer. Il s'adresse donc aux projets patrimoniaux, aux opérations immobilières à forte valeur et aux profils que les contrats standards peinent à assurer.
Un contrat pensé pour les montants élevés et les profils exigeants
Au-delà du plafond de capital, Elite Emprunteur ajoute des atouts utiles sur ce segment :
- une tarification dédiée aux couples co-emprunteurs ;
- une garantie IPT versée en capital ;
- une invalidité permanente partielle (IPP) indemnisée à hauteur de 50 % des échéances, au prorata de la quotité assurée ;
- l'éligibilité aux prêts amortissables, par paliers et relais.
Les résidents de France métropolitaine, d'Outre-Mer (selon les garanties) et de la principauté de Monaco peuvent y adhérer.
Les garanties de l'assurance emprunteur Allianz Elite
Comme tout contrat d'assurance emprunteur, Elite Emprunteur s'organise autour d'un socle obligatoire et de garanties que vous ajoutez selon votre profil et les exigences de votre banque. Trois formules sont proposées, de la plus simple (décès seul) à la plus complète.
Garanties obligatoires : décès et PTIA
La garantie décès et la garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) forment le socle systématique. En cas de décès de l'assuré ou de perte d'autonomie nécessitant l'assistance d'une tierce personne, l'assureur rembourse le capital restant dû à l'organisme prêteur, dans la limite du capital assuré et de la quotité choisie. La souscription décès est ouverte jusqu'à 85 ans, la couverture jusqu'à 90 ans.
Garanties complémentaires : ITT, IPT et IPP
Pour couvrir les arrêts de travail et l'invalidité, vous ajoutez les garanties complémentaires suivantes :
- Incapacité Temporaire Totale (ITT) : prise en charge de vos échéances après une franchise choisie à l'adhésion (30, 60, 90 ou 180 jours) ;
- Invalidité Permanente Totale (IPT) : à partir d'un taux d'invalidité de 66 %, réglée ici en capital ;
- Invalidité Permanente Partielle (IPP) : à partir d'un taux d'invalidité de 33 % (et jusqu'à 66 %), avec une prise en charge de 50 % des échéances au prorata de la quotité.
Comprendre le rôle de chacune est plus simple avec notre article sur la garantie IPT et celui sur la garantie IPP.
Les options : IP Pro, Extension 65+, MNO et exonération
Quatre options affinent la couverture :
- IP Pro : barème d'invalidité spécifique aux professions médicales et paramédicales ;
- Extension 65+ : prolonge les garanties d'incapacité et d'invalidité jusqu'à l'échéance suivant le 70e anniversaire, en cas de poursuite d'activité ;
- MNO : rachète les exclusions liées aux affections dorsales et psychiatriques ;
- exonération : vous dispense de cotiser pendant la prise en charge d'un sinistre.
Ces options se choisissent à l'adhésion (ou dans les six mois qui suivent pour certaines).
Capitaux, prêts assurables et formalités médicales
Elite Emprunteur assure des capitaux de 18 000 € à 15 millions d'euros. Les prêts couverts sont larges :
- prêt amortissable et prêt par paliers ;
- prêt relais (36 mois maximum) ;
- prêt in fine ;
- crédit-bail mobilier souscrit par une personne morale.
La durée assurable va jusqu'à 360 mois (30 ans), période de différé comprise. Ce contrat convient donc aussi bien à un prêt immobilier classique qu'à des montages plus complexes.
Un questionnaire médical seul jusqu'à 1,5 M€ avant 45 ans
Le parcours de santé est l'un des points forts du contrat sur ce segment. Jusqu'à 1,5 million d'euros de capital assuré et pour les emprunteurs de moins de 45 ans, un questionnaire médical (questionnaire de santé) suffit, sans examen complémentaire. Au-delà de ce montant ou selon l'âge, des examens s'ajoutent progressivement :
- bilan biologique et test de cotinine urinaire ;
- électrocardiogramme (ECG) et rapport médical cardiovasculaire ;
- échocardiographie sur les capitaux les plus élevés ;
- sélection financière (justificatifs de revenus et de patrimoine).
Ces frais d'examens sont pris en charge par l'assureur. Pour anticiper cette étape, consultez notre guide sur le questionnaire de santé en assurance emprunteur.
Cotisations fixes ou variables : le vrai levier d'économie
C'est la particularité à bien comprendre avant de souscrire. Elite Emprunteur propose deux modes de calcul des cotisations, et le choix a un impact réel sur le coût total de votre assurance :
- cotisations fixes : calculées sur le capital initial, elles restent stables toute la durée du prêt et dépendent de votre âge à l'adhésion et de la durée ;
- cotisations variables : calculées sur le capital restant dû, elles suivent une courbe en cloche — elles montent dans les premières années puis redescendent à mesure que vous remboursez, sans décroître de façon linéaire dès le départ.
En pratique, les cotisations variables deviennent souvent plus avantageuses lorsque vous conservez votre crédit au-delà des deux tiers de sa durée. À l'inverse, si vous envisagez de revendre ou de renégocier tôt, les cotisations fixes peuvent mieux vous convenir. C'est exactement le type d'arbitrage sur lequel un courtier apporte de la valeur, car il dépend de votre profil et de votre projet.
Tarif couple et réduction pluri-assurés
Lorsque plusieurs personnes sont assurées au titre d'un même prêt, une réduction tarifaire est appliquée. Cette logique de tarif couple profite aux co-emprunteurs, fréquents sur les financements immobiliers de montant important. La quotité se répartit alors entre les têtes assurées, sans jamais que les prestations ne dépassent celles d'une seule personne couverte à 100 %.
Souscrire ou changer pour Allianz Elite avec Komparassur
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance de prêt et changer d'assureur à tout moment, sans frais, sous réserve d'une équivalence des garanties acceptée par votre banque. La loi Lemoine a ainsi rendu la délégation d'assurance bien plus simple qu'à l'époque de la seule loi Lagarde.
Pour aboutir, votre nouveau contrat doit couvrir au moins les mêmes risques que celui de votre banque : c'est tout l'enjeu de l'équivalence des garanties. Muni de votre fiche standardisée d'information (FSI), vous demandez une offre équivalente puis transmettez la demande de substitution. Notre article détaille pas à pas comment changer d'assurance de prêt immobilier.
En tant que courtier indépendant, Komparassur compare Elite Emprunteur à plus de 90 contrats du marché, vérifie l'équivalence exigée par votre banque et vous accompagne jusqu'à la mise en place, sans frais de courtage. Retrouvez l'ensemble de nos partenaires sur notre page assureurs, et comprenez la garantie PTIA, socle commun à tous ces contrats.