L’assurance emprunteur GAN distribuée par Komparassur correspond au contrat GAN Performance, assuré par Groupama Gan Vie et proposé via le grossiste Assuréa. Disponible en cotisation sur capital initial (CI) ou capital restant dû (CRD), il couvre le décès, la PTIA, l’ITT, l’IPT et l’IPP en équivalence des exigences bancaires.
GAN Performance, le contrat GAN distribué par Komparassur
GAN Performance (référence Assuréa 6092) est un contrat d’assurance de prêt assuré par Groupama Gan Vie et distribué par le grossiste Assuréa. Komparassur, courtier indépendant immatriculé à l’ORIAS, vous le propose sans frais de courtage et le met en concurrence avec plus de 90 autres contrats. Conçu pour respecter le tronc commun de garanties exigé par le CCSF, il assure l’équivalence avec les contrats groupe des banques et reste éligible au mandat de délégation. Parmi ses atouts figurent une indemnisation forfaitaire, une couverture dans le monde entier, l’irrévocabilité des tarifs et l’exonération des primes en cas de sinistre. Le contrat couvre un large éventail de financements : prêt immobilier amortissable, prêt professionnel, crédit à la consommation, prêt in fine, crédit relais et rachat de crédits dès lors que la part immobilière dépasse 60 %. Il existe en deux versions identiques sur les garanties, qui ne diffèrent que par leur mode de cotisation.
GAN Performance CI, la cotisation sur le capital initial
Avec la formule CI, la cotisation est calculée sur le capital initial emprunté. Associée à l’irrévocabilité des tarifs, elle se traduit par une mensualité fixe d’un bout à l’autre du prêt. C’est la lisibilité budgétaire qui prime : vous savez dès la signature ce que votre assurance emprunteur vous coûtera chaque mois, sans révision ni mauvaise surprise.
GAN Performance CRD, la cotisation sur le capital restant dû
La formule CRD calcule la cotisation sur le capital restant dû, recalculé à chaque date anniversaire selon l’âge atteint. Contrairement à une idée répandue, cette cotisation n’est pas dégressive. Les premières années, l’effet de l’âge l’emporte sur un capital qui s’amortit encore lentement : la cotisation augmente. Plus tard, l’amortissement prend le dessus et elle diminue. La courbe ressemble donc à une cloche, d’autant que le contrat ne prévoit pas de coupe-circuit pour plafonner ces variations.
Les garanties de l’assurance de prêt GAN Performance
Le contrat repose sur un socle obligatoire complété par des garanties d’incapacité et d’invalidité, avec des options qui méritent qu’on s’y attarde.
Garanties de base : décès et PTIA
Les garanties décès et PTIA, la perte totale et irréversible d’autonomie, forment le socle obligatoire. En cas de décès ou de PTIA, GAN rembourse à la banque le capital restant dû, dans la limite du capital garanti et de la quotité assurée. Une garantie accidentelle provisoire, plafonnée à 200 000 € pendant 90 jours, couvre par ailleurs la période entre l’adhésion et la date d’effet. L’adhésion reste possible jusqu’à 69 ans, avec une couverture qui court jusqu’à 80 ans pour le décès et 70 ans pour la PTIA.
Garanties complémentaires : ITT, IPT et IPP
L’ITT, l’incapacité temporaire totale, prend en charge jusqu’à 100 % des échéances dans la limite de la quotité, avec un plafond de 7 500 € et une franchise de 90 jours. Elle s’apprécie sur la profession réellement exercée au jour du sinistre, ce qui est protecteur. Le mi-temps thérapeutique y est intégré, à hauteur de 50 % des mensualités pendant 180 jours. L’IPT, l’invalidité permanente totale, est indemnisée à 100 % sous forme de rente, c’est-à-dire par la prise en charge des échéances, sans possibilité de versement en capital — un fonctionnement identique en CI et en CRD. L’IPP, l’invalidité permanente partielle, verse 50 % des mensualités selon la quotité. Ces garanties s’adhèrent jusqu’à 59 ans, pour une couverture jusqu’à 65 ou 70 ans selon l’âge et la durée du prêt.
L’option de rachat des exclusions dos et psy
Par défaut, les affections psychologiques et dorsolombaires, regroupées sous le terme MNO, ne sont prises en charge qu’en cas d’hospitalisation : plus de 15 jours consécutifs pour le psy, au moins 7 jours ou une intervention chirurgicale pour le dos. L’option de rachat supprime ces conditions et élargit nettement la couverture. Elle mérite réflexion pour les métiers exposés au mal de dos ou au stress, où ces pathologies représentent une grande part des arrêts de travail.
CI ou CRD : quel mode de cotisation choisir ?
Le capital initial pour une mensualité stable
La formule CI convient si vous recherchez la tranquillité d’un budget figé. Elle est souvent la plus avantageuse pour les emprunteurs jeunes et pour les prêts longs, car la cotisation ne suit pas l’évolution de votre âge. C’est aussi la version la plus simple à comparer d’un contrat à l’autre.
Le capital restant dû pour une cotisation qui évolue
La formule CRD affiche souvent une première cotisation plus basse, ce qui peut sembler attractif. Mais comme elle augmente les premières années, son coût cumulé rattrape vite celui de la CI. La loi Lemoine impose d’ailleurs aux assureurs d’afficher le coût de l’assurance sur les 8 premières années, qui correspondent à la durée moyenne de détention d’un bien immobilier en France. Or, sur cet horizon de 8 ans, la version CRD revient dans la très grande majorité des cas plus chère que la version CI. Seuls des prêts de très courte durée peuvent inverser la tendance.
Plutôt que de vous fier à la première mensualité, comparez le coût total sur 8 ans, comme la réglementation y invite. Pour la plupart des profils, la CI ressort gagnante, et la CRD ne se justifie que sur des durées très courtes. Un conseiller Komparassur chiffre les deux scénarios pour votre prêt et vous oriente vers le plus économique.
Exemple chiffré : CI ou CRD sur un prêt de 250 000 €
Pour un ingénieur informatique de 35 ans, non-fumeur, empruntant 250 000 € sur 25 ans à 3,40 %, avec les mêmes garanties (décès, PTIA, ITT, IPT et rachat des exclusions dos/psy, quotité 100 %), GAN Performance donne les chiffres suivants.
| Critère | GAN Performance CI | GAN Performance CRD |
|---|---|---|
| Cotisation mensuelle | 22,70 € (constante) | de 0,49 € à 31,41 € (moyenne 20,50 €) |
| TAEA | 0,1749 % | 0,1581 % |
| Coût sur 8 ans | 2 199 € | 2 498 € |
| Coût total sur 25 ans | 6 809 € | 6 150 € |
Cotisation annuelle CI (constante) vs CRD (qui monte puis baisse) — GAN Performance, exemple 250 000 € sur 25 ans.
La lecture est sans appel. Sur 8 ans — la durée moyenne de détention d'un bien immobilier et l'horizon que la loi Lemoine impose d'afficher — la CI coûte environ 300 € de moins que la CRD. La CRD ne devient globalement plus avantageuse que si le prêt est conservé près de 22 ans : sa cotisation grimpe d'abord (jusqu'à 377 € par an vers la 9e année) avant de redescendre. Comme la plupart des emprunteurs revendent ou renégocient bien avant le terme, la CI est le choix le plus économique dans la grande majorité des cas.
Tarifs indicatifs issus d'études Assuréa Performance du 03/06/2026, hors examen du dossier d'adhésion — non contractuels.
Loi Lemoine et GAN Performance : ce qu’il faut vérifier avant d’adhérer
Souscrire ou changer d’assurance à tout moment
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni date anniversaire à respecter. Elle a aussi renforcé la transparence : les assureurs doivent afficher le coût de l’assurance sur les 8 premières années, un repère utile pour comparer une offre CI et une offre CRD. Ce contrat étant éligible au mandat de délégation, il peut remplacer l’assurance groupe de votre banque dès lors qu’il en respecte l’équivalence. Pour les prêts inférieurs à 200 000 € par assuré et remboursés avant vos 60 ans, la loi supprime le questionnaire de santé. Au-delà de ces seuils, la sélection médicale d’Assuréa s’applique, du simple questionnaire de santé jusqu’à un bilan complet avec analyses et examen cardiologique, selon votre âge et le capital emprunté.
Attention aux exclusions non rachetables des sinistres en cours
Voici le point qu’un comparateur automatique ne vous signalera pas. La suppression du questionnaire de santé ne supprime pas les exclusions prévues au contrat. Le contrat exclut, et de manière non rachetable, les arrêts de travail et les invalidités déjà en cours à la prise d’effet de l’adhésion, ainsi que les invalidités ultérieures qui découleraient d’un arrêt en cours à ce moment-là. Concrètement, une personne déjà fragilisée qui adhère sans questionnaire peut se croire couverte alors que son risque en cours, lui, ne le sera jamais. Ce type d’exclusion est répandu sur le marché : l’important est de le savoir avant de signer. Dans certaines situations, remplir un questionnaire de santé pour choisir un contrat dépourvu de cette restriction protège mieux qu’une adhésion sans formalités. C’est exactement le genre d’arbitrage sur lequel un courtier indépendant vous éclaire.
L’équivalence de garanties, condition de la délégation
Pour imposer ce contrat à votre banque, votre contrat doit présenter une équivalence de garanties avec les exigences de l’établissement prêteur, formalisées par les critères du CCSF. Le tronc commun de garanties du contrat est précisément conçu pour cela. Si vous décidez de changer d’assurance en cours de prêt, pensez aussi à anticiper les modalités de résiliation et le respect du préavis éventuel.
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Questions fréquentes sur l’assurance emprunteur GAN
Qui assure réellement le contrat GAN Performance ?
Il est assuré par Groupama Gan Vie et distribué par le grossiste Assuréa. Komparassur, courtier indépendant, vous le propose et le compare à plus de 90 contrats, sans frais de courtage.
Quelle différence entre GAN Performance CI et CRD ?
Les deux versions offrent les mêmes garanties. La CI calcule la cotisation sur le capital initial, pour une mensualité fixe ; la CRD la calcule sur le capital restant dû recalculé chaque année, pour une mensualité variable qui monte puis baisse. Sur la durée moyenne de détention d’un bien (8 ans), la CI revient le plus souvent moins chère.
Sans questionnaire de santé, suis-je totalement couvert par GAN Performance ?
Non, pas totalement. La loi Lemoine supprime le questionnaire de santé, mais pas les exclusions du contrat : GAN Performance exclut, sans rachat possible, les arrêts de travail et invalidités déjà en cours à l’adhésion. D’autres contrats sont plus favorables sur ce point — d’où l’intérêt de comparer avant de souscrire.
Jusqu’à quel âge peut-on souscrire l’assurance emprunteur GAN ?
L’adhésion est possible jusqu’à 69 ans pour le décès et la PTIA, avec une couverture jusqu’à 80 et 70 ans, et jusqu’à 59 ans pour les garanties d’incapacité et d’invalidité, couvertes jusqu’à 65 ou 70 ans.